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■张炜

2022年进入倒计时，今年的个人养老金缴存即将截止。一边是银行展开“抢客大战”，另一边是权益市场低迷导致部分客户观望。

11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行落地，首批23家银行获批开立个人养老金账户。据兴业银行上海分行相关人士向中国经济时报介绍，收入越高个税率越高，缴存个人养老金后，受递延纳税政策影响，实际省税力度也越大。

围绕个人养老金账户开立争夺，各大银行纷纷推出各种优惠。例如，通过手机银行渠道在某股份制银行完成个人养老金账户开立，可参与抽红包活动，随机获得18.8元至288元不同金额的现金红包奖励。有的国有大型银行对开立账户发放58元的贴金券，有的银行提供优惠补贴、消费满减、养老规划等特色权益。

值得一提的是，2023年度个税专项附加扣除已开始确认，个人养老金的专项附加扣除需要在12月底之前填报。这意味着要想获得个人养老金首个年度税收优惠必须赶紧办理相关手续，这几天各银行正在展开年末“抢客大战”。

“商业银行个人养老金业务范围包括资金账户、养老储蓄、个人养老金产品代销、个人养老金咨询业务等。个人养老金账户具有唯一性，商业银行自开户起就将全流程参与个人养老金业务中，扮演入口角色，个人养老金账户对于银行是必争之地。”易观分析金融行业高级咨询顾问王细梅在接受中国经济时报采访时说。

王细梅称，虽然个人养老金覆盖人群广，但居民普遍对养老金融知识储备不足，需要普及养老投资理念，推广投资教育内容。同时，各银行个人养老金产品及服务同质化程度较高，在个人养老金长期投资、个性化财富管理服务等方面存在挑战。

上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时表示，个人养老金作为一项增量业务，成为各家银行的“必争之地”，对整个行业来说是一片“蓝海”，但对单一银行来说却是一片“红海”。银行只有走差异化路线，构建具有自身特色的服务体系，才能在这场盛宴中分到更多“蛋糕”。

叶小杰认为，大型商业银行具有较强的综合实力，在个人养老金业务上具备先发优势，可以在维护现有客户的基础上，积极开拓新客源，并通过各种方式与其他机构合作，为客户提供更加优质的服务。中小银行可以结合自身特点，聚焦部分领域，错开与大型银行的直接竞争，构筑差异化的竞争优势。“由于个人养老金业务刚刚起步，未来还有很大的想象空间，银行业可以积极探索个人养老金与其他业务的协同，为客户提供覆盖全生命周期的服务体系，从而更好地满足客户需求。”他说。

对于推广个人养老金业务，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博在接受中国经济时报采访时建议，第一要做好宣传普及，把个人养老金的好处讲透。特别是对有咨询兴趣的客户，要当成重点转化人群。第二是要尽量简化开户流程，提升用户便利度。第三是做好产品引导，比如可以通过活动红包的方式，或者尽量与自身金融产品特点相结合，把优惠给到用户。

值得注意的是，今年以来权益市场调整幅度较大，养老目标基金尤其是权益中枢较高的品种业绩承压，有基金公司表示客户存在观望情绪。养老目标基金均设有持有期，在市场低迷时期销售长持有期产品的难度较大。

叶小杰表示，从投资者角度来看，参与个人养老金业务需要量力而行，契合自身的风险偏好，考虑风险承受能力。当前证券市场整体状况低迷，行情呈现较大不确定性，影响到客户的投资热情。然而，个人养老金与股票、基金等投资渠道的差异在于，前者是真正意义的长期投资，而后者则是偏短期。如果以短期投资的心态进行个人养老金的投资，有可能造成资源错配。他说，“在这个问题上，不妨看得更长远一些，适当配置一些权益类产品，以时间换空间。”

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